最近幾年的電詐趨勢顯示,反詐工作是一項長期性的艱巨工作,電詐犯罪利益巨大,電詐分子不會輕易放棄,必定會在高壓中與金融機構(gòu)持續(xù)攻防。因此,金融機構(gòu)需統(tǒng)一認(rèn)識,做持久戰(zhàn)準(zhǔn)備,反詐戰(zhàn)略須具備連續(xù)性,建立長效機制,不可受短期電詐形勢的波動影響。
金融反欺詐的演化歷程
金融反欺詐的演化歷程和移動支付的發(fā)展緊密相關(guān),主要經(jīng)歷了三個主要發(fā)展階段:2015年之前欺詐方式主要偏線下,以信用卡詐騙為主。2015年-2020年間,伴隨移動支付發(fā)展,出現(xiàn)薅羊毛等新型風(fēng)險,欺詐手法有了變化,以電子賬戶欺詐為主。2020年之后復(fù)合型電信詐騙成為主流,線上線下結(jié)合,利用各類社交平臺實施。
2022年以來,大部分國有行和股份制行先后建立了較為完善的反電詐模型和平臺,并完善全行反電詐團隊和機制,電詐賬戶數(shù)量整體下降了一半以上,大量電詐卡需求外溢到區(qū)域性銀行,許多區(qū)域性銀行通報賬戶數(shù)量翻倍,給區(qū)域性銀行反詐工作造成了巨大沖擊。
電信詐騙對欺詐者來說,是“性價比高”的犯罪行為,很難通過固化方式、固化模型、固化流程,把詐騙壓降下去。欺詐形式不斷變化,反反復(fù)復(fù),本質(zhì)是我們和壞人之間的攻防,不會一勞永逸控制住。
電詐產(chǎn)業(yè)鏈與反詐產(chǎn)業(yè)鏈分析
電信網(wǎng)絡(luò)詐騙的分工涉及多個環(huán)節(jié)和角色,這些角色共同協(xié)作,完成詐騙活動。在詐騙環(huán)節(jié),詐騙團伙通過“推廣、電話、運營、技術(shù)、財務(wù)”等分工協(xié)作,實施“誘導(dǎo)詐騙”,將潛在受害人引向詐騙陷阱。潛在受害人被誘導(dǎo)完成“被騙轉(zhuǎn)賬”后,進入收款環(huán)節(jié),詐騙團伙通過“加收贓款、快速轉(zhuǎn)移”等手段,完成資金的初步流轉(zhuǎn)。而后,在轉(zhuǎn)移環(huán)節(jié),洗錢團伙采用“放置、離析、融合”等手段,進一步轉(zhuǎn)移資金。在變現(xiàn)環(huán)節(jié),詐騙團伙將資金通過多種形式實現(xiàn)變現(xiàn),如通過“跨境結(jié)算、穩(wěn)定幣”等途徑實現(xiàn)“資金變現(xiàn)”;通過“柜面取現(xiàn)、POS套現(xiàn)”等實現(xiàn)“實物變現(xiàn)”(如黃金、手表);通過“加油卡、話費卡、電商卡、游戲卡”等實現(xiàn)“充值卡變現(xiàn)”。
通信運營商、金融機構(gòu)、商業(yè)企業(yè)等作為行業(yè)監(jiān)管責(zé)任主體,要全面落實針對電信詐騙打防管控的各項措施。對運營商而言,要主動對可疑網(wǎng)站、偽基站、熱點、網(wǎng)絡(luò)節(jié)點及手機卡、物聯(lián)網(wǎng)卡進行監(jiān)控,通過智能模型識別并關(guān)停。公安反詐中心協(xié)調(diào)運營商、銀行、第三方支付、電商等機構(gòu),匯集數(shù)據(jù)信息,對潛在受害人及時勸阻和保護。商業(yè)銀行賬戶管理部門需通過反詐模型和分類分級識別電詐收款卡,對資金進行攔截。商業(yè)銀行洗錢管理部門通過KYC(了解你的客戶)、可疑監(jiān)控、客戶盡調(diào)等措施,體系化開展反洗錢工作。石油石化、運營商、電商平臺、第三方支付、跨境電商等機構(gòu),要主動加強對本業(yè)務(wù)中電詐變現(xiàn)行為的監(jiān)控和攔截。
電詐模式變化
從風(fēng)險形式看,以前的買賣卡比較容易監(jiān)控,因為特征會發(fā)生很大變化。但現(xiàn)在很多通過賬戶出租,跑分平臺,用正常人的卡做更加隱蔽。以前是通過電子渠道把錢轉(zhuǎn)走,現(xiàn)在直接本人去柜臺取,導(dǎo)致銀行工作壓力很大。
電詐模式經(jīng)歷了從賬戶買賣,到賬戶出租,再到賬戶詐騙的變化,作案手法不斷升級和復(fù)雜化,當(dāng)銀行強化對高頻大額交易的監(jiān)測與管控時,犯罪分子可能會轉(zhuǎn)向采用“低頻低額”的交易策略來逃避銀行的風(fēng)控系統(tǒng)。這種策略使每筆交易看起來相對正常,接近日常消費者的普通消費行為,不容易觸發(fā)傳統(tǒng)的模型觸發(fā)閾值。
智能反電詐最佳實踐:“三道防線”反電詐方案
經(jīng)過多年的反電詐攻防,金融行業(yè)形成了不同的風(fēng)險監(jiān)控模式,各有優(yōu)劣。部分金融機構(gòu)以事后反詐模式為主,每日對風(fēng)險交易和賬戶進行集中偵測。事后模式不對交易進行攔截,不影響客戶體驗,但是無法把電詐資金留存在金融機構(gòu)內(nèi)部,無法幫受害人追索電詐損失。
部分金融機構(gòu)以事中反詐模式為主,對每一筆動賬交易進行實時偵測,對可疑交易進行驗證和攔截,可以有效阻斷電詐資金鏈條,減少受害人損失,但是考慮到模型對交易的干擾和誤殺,攔截率和攔截金額較低,無法有效打擊電詐團伙。
基于行業(yè)實踐經(jīng)驗及各種模式的優(yōu)缺點,邦盛科技建議,金融機構(gòu)應(yīng)建立體系化的防控機制,充分結(jié)合實時交易攔截、準(zhǔn)實時管控賬戶、事后賬戶調(diào)查多種模式的優(yōu)缺點,建立相互協(xié)作的“三道防線”反詐機制。
第一道防線,渠道層事中電詐交易攔截。針對金融機構(gòu)線上線下全渠道布設(shè)反電詐規(guī)則模型,對每一筆交易進行監(jiān)控,對可疑交易進行事中二次認(rèn)證和攔截、同時進行賬戶級管控,實現(xiàn)對電詐資金的實質(zhì)截斷能力。第一道防線的技術(shù)要求極高,反詐系統(tǒng)需要在毫秒級完成模型決策,以避免影響客戶體驗。對模型的準(zhǔn)確性要求極高,以避免誤殺造成客戶投訴的增加。因此,第一道防線的定位是精準(zhǔn)地攔截欺詐資金,強調(diào)準(zhǔn)確性,不強調(diào)覆蓋率,預(yù)警量少但極為精準(zhǔn),遺漏的電詐賬戶由后續(xù)防線進行補防。
第二道防線,賬戶層準(zhǔn)實時管控。準(zhǔn)實時反電詐一般定義成“分鐘級”決策能力。以“分鐘級”為間隔,從業(yè)務(wù)系統(tǒng)準(zhǔn)實時獲取交易數(shù)據(jù),實現(xiàn)模型決策和風(fēng)險賬戶篩查,在分鐘級完成對賬戶的管控,避免后續(xù)資金交易的發(fā)生。與第一道防線相比,第二道防線決策時效放寬到分鐘級,可以加入更多的風(fēng)險特征和更長周期的數(shù)據(jù)進行計算,兼顧模型的準(zhǔn)確性和覆蓋率,既補防了第一道防線入賬監(jiān)控的不足,又阻止了風(fēng)險賬戶當(dāng)天后續(xù)的交易,把資金留存在行內(nèi)。
第三道防線,核心層事后盡調(diào)處置。由于前兩道防線時效性均較高,以自動攔截和管控為主,考慮到客戶體驗和投訴,需要控制預(yù)警的數(shù)量和準(zhǔn)確性,不可避免遺漏大量特征不明顯的風(fēng)險賬戶,需通過事后反詐模型進行兜底。事后模型以T+1日的方式獲取增量流水和卡賬客信息,對規(guī)則模型每日跑批,應(yīng)用更長周期、更復(fù)雜特征的模型,提升風(fēng)險覆蓋度。
基于“三道防線”反詐體系,建立從渠道服務(wù)層到賬戶管理層、從事中交易攔截到事后客戶盡調(diào)的立體防控體系,實現(xiàn)對當(dāng)前筆交易事中攔截、當(dāng)天電詐資金行內(nèi)留存、事后客戶盡調(diào)和服務(wù)的漏斗式聯(lián)防聯(lián)控能力。
電詐是人和人的一種詐騙行為,從通報數(shù)量可以看出并沒有形成非常大的下降趨勢,背后的動力非常強,最終是人和人之間的攻防機制。星空人工智能、大數(shù)據(jù)等新一代信息技術(shù)對智能風(fēng)控起到至關(guān)重要的支撐作用,邦盛科技建議,應(yīng)建設(shè)涵蓋賬戶全生命周期風(fēng)險管理體系,搭建“流批一體”反電詐資金鏈治理框架,建立基于“三道防線”的縱深防御模型體系。
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